Kasko sigortası

Kasko sigortası nasıl çalışır?

Kasko, aracınızın başına gelen zararı karşılamak üzere sizinle sigorta şirketi arasında kurulan bir sözleşmedir. Zorunlu trafik sigortasından ayrıldığı nokta şudur: trafik sigortası bir sorumluluk sigortasıdır ve yalnızca sizin başkasına verdiğiniz zararı öder. Kasko ise bir mal sigortasıdır; koruduğu şey doğrudan sizin aracınızdır.

Bu ayrım pratikte en çok kusurlu olduğunuz kazalarda görünür. Kırmızı ışıkta geçip önünüzdeki araca çarptığınızda, karşı tarafın onarımı trafik sigortanızdan karşılanır. Kendi aracınızın onarımı ise yalnızca kaskonuz varsa ödenir. Kaskosuz bir araçta bu maliyetin tamamı size kalır.

Kasko sigortası, tek taraflı kazalarda da devreye girer. Bariyere çarpma, buzlu yolda kayıp takla atma, park hâlindeyken üzerine cisim düşmesi ya da aracın yanması gibi durumlarda karşı taraf yoktur; tazminatın tek kaynağı kaskodur.

Kimin için mantıklı, kimin için tartışmalı?

Kasko isteğe bağlı olduğu için “yaptırmalı mıyım” sorusu meşru bir sorudur ve cevabı herkes için aynı değildir.

Aracın değeri ile yıllık prim arasındaki oran belirleyici olan ilk ölçüttür. Değeri yüksek, yeni bir araçta tam hasar veya çalınma durumunda karşılaşacağınız kayıp, yıllık primin kat kat üzerindedir; bu durumda karar genellikle nettir. Piyasa değeri düşmüş, yaşlı bir araçta ise prim aracın değerine oranla yükselir ve hesap tartışmalı hâle gelir.

İkinci ölçüt kullanım yoğunluğu. Günde iki saat şehir içi trafikte olan bir sürücünün hasar olasılığı, haftada iki kez kısa mesafe kullanan birine göre belirgin şekilde yüksektir.

Üçüncüsü, hasarı kendi cebinizden karşılayabilme kapasitesi. Aracınız bir ay serviste kaldığında işiniz aksıyorsa veya onarım tutarı bütçenizde ciddi bir gedik açacaksa, kasko bir lüks değil nakit akışı koruması hâline gelir.

Bu üç ölçüt birlikte değerlendirildiğinde çoğu durumda net bir yön çıkıyor. Tereddütte kaldığınız noktada aracınızın bilgileriyle bize ulaşırsanız, primi ve muhtemel kayıp senaryolarını yan yana koyup birlikte bakabiliriz.

Kasko değeri nasıl belirlenir?

Kasko değeri, poliçenin iki temel işlevini birden belirler. Birincisi primin hesap tabanıdır. İkincisi ve daha önemlisi, aracın onarılamayacak ölçüde hasar görmesi veya çalınması hâlinde ödenecek azami tutardır.

Değer, aracın güncel piyasa fiyatına göre belirlenir; sektörde yaygın olarak Türkiye Sigorta Birliği’nin düzenli yayımladığı referans liste esas alınır [DOĞRULANACAK: listenin güncel adı ve yayım aralığı]. Bu değer araç yaşlandıkça düşer, dolayısıyla her yenilemede yeniden hesaplanır.

Aracınızda değer artırıcı bir donanım varsa (jant, ses sistemi, LPG dönüşümü, engelli kullanımına yönelik ekipman) bunun poliçe düzenlenirken ayrıca bildirilmesi gerekir. Bildirilmeyen donanım hasar anında teminat dışı kalabilir.

Hasarsızlık kademesi ve prim ilişkisi

Hasarsızlık kademesi, hasarsız geçirdiğiniz her yıl için kazandığınız prim indirimidir. Kademe yükseldikçe indirim oranı artar; poliçeden karşılanan bir hasar ise kademeyi geriye alır [DOĞRULANACAK: yürürlükteki kademe sayısı ve indirim oranları].

Bu mekanizma, kasko kullanımıyla ilgili en önemli kararı doğurur: küçük bir hasarı poliçeden karşılatmak her zaman kârlı değildir. Alacağınız tazminat, kademe kaybı yüzünden sonraki yıllarda ödeyeceğiniz ek primden düşükse poliçeyi kullanmamak daha mantıklıdır. Sınırda kalan durumlarda hasar bildirimi yapmadan önce bu hesabı yapmakta fayda var.

Hasarsızlık kademesi araca değil sürücüye bağlıdır ve şirket değiştirdiğinizde belgelenerek yeni poliçeye aktarılır. Kesintisiz devam etmesi önemlidir.

Teminat kapsamı nasıl seçilir?

Kasko sigortası genel şartlarında temel teminatlar bellidir: çarpma ve çarpışma, devrilme ve düşme, yanma, çalınma ve çalınmaya teşebbüs, üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketleri. Bunlar her kasko poliçesinde bulunur.

Bunların dışında kalan pek çok risk ise ek sözleşmeyle kapsama alınır. Sık karıştırılan nokta burasıdır: doğal afetler temel teminat değildir. Sel, dolu, fırtına, deprem ve yanardağ püskürmesi kaynaklı zararlar, poliçede ayrıca yer almıyorsa ödenmez.

Yaygın ek teminatlar

İhtiyari mali mesuliyet (İMM). Zorunlu trafik sigortasının teminat limiti aşıldığında devreye girer. Ağır bir kazada karşı tarafın zararı zorunlu sigortanın limitini aşarsa, aradaki fark İMM teminatınız yoksa size kalır. Pahalı araçların yaygınlaştığı bir trafikte bu limit sanıldığından çabuk aşılıyor.

Ferdi kaza. Sürücü ve yolcuların kaza sonucu yaralanma veya vefat durumunda ödenen tazminat. Kaskonun kendisi araca ait bir teminat olduğu için insan zararı ayrı sözleşme gerektirir.

Asistans hizmetleri. Çekici, yol yardımı, lastik değişimi, yakıt bitmesi ve seyahat sırasında konaklama gibi kalemler. Şehirlerarası yolu sık kullanan sürücüler için pratik değeri yüksektir.

Yedek araç. Aracınız serviste kaldığı sürece kullanmanız için sağlanan araç. Aracını işi için kullananlarda çoğu zaman primin karşılığını verir.

Mini onarım. Küçük çizik ve göçüklerin, hasarsızlık kademesi etkilenmeden belirli sayıda onarılması. Şehir içi park hasarlarının sık olduğu kullanımlarda kademe korumak açısından işe yarar.

Allianz kasko paketleri

Allianz Sigorta’nın kasko ürünü tek bir paket değil, farklı ihtiyaçlara göre kademelenmiş bir yapı: mini, eko, kapsamlı ve marka kasko.

Paketler arasındaki fark iki eksende ortaya çıkıyor. Birincisi teminat limitlerinin seviyesi. İkincisi, çoğu zaman gözden kaçan ama hasar anında belirleyici olan servis ağının genişliği — hangi servislere gidebileceğiniz, ikame araç ve asistans hizmetlerinin kapsamı buna bağlı.

Marka kasko ise belirli üreticilerin araçları için tasarlanmış özel bir kategori. Porsche ve Tesla gibi markalarda yetkili servis ağına ve markaya özgü hizmetlere erişim sağlıyor. Bu araç gruplarında orijinal parça ve yetkili servis şartı onarım kalitesini doğrudan etkilediği için paket tercihi standart kaskodan daha kritik hâle geliyor.

Hangi paketin size uygun olduğu aracınıza, kullanım profilinize ve hasar anında beklediğiniz hizmet düzeyine bağlı. Teklif aşamasında bunları konuşuyoruz.

Tam hasar ve pert kavramı

Kasko poliçelerinde sık karşılaşılan ama önceden pek konuşulmayan bir durum var: aracın onarılmasının ekonomik olmaktan çıkması.

Hasarın onarım maliyeti aracın kasko değerine belirli bir oranda yaklaştığında, sigorta şirketi onarım yerine tam hasar ödemesi yapar. Bu durumda araç sigorta şirketine devredilir ve size kasko değeri üzerinden tazminat ödenir. Aracın trafikten çekilmesi veya hurdaya ayrılması işlemleri de bu sürecin parçasıdır.

Burada iki nokta önem taşıyor. Birincisi, ödenecek tutarın tavanı poliçedeki kasko değeridir; piyasada aracınızın yerine alacağınız muadilin fiyatı bundan yüksekse aradaki fark size kalır. Bu yüzden kasko değerinin gerçekçi olması, primden tasarruf etmekten daha önemlidir.

İkincisi, aracın üzerinde kredi veya rehin varsa tazminat doğrudan size değil, poliçedeki dain-i mürtehin kaydına göre bankaya ödenir. Kredili araç sahibi olanların poliçe düzenlenirken bu kaydın doğru işlendiğini kontrol etmesi gerekir.

Poliçenizde neye bakmalısınız?

Kasko poliçesi çok sayfalı bir belge ama karar verirken bakılması gereken kalemler sınırlı.

Kasko bedeli. Aracınızın güncel piyasa değerine yakın mı? Tam hasarda alacağınız azami tutar bu.

Teminat listesi. Doğal afet, terör, İMM, ferdi kaza gibi ek teminatlar poliçede yer alıyor mu, yoksa yalnızca temel teminatlar mı var?

Muafiyet tutarı ve türü. Sabit bir rakam mı, hasarın yüzdesi mi? Hangi teminatlarda uygulanıyor?

Sürücü kısıtı. Poliçe belirli sürücülerle sınırlı mı? Aracınızı eşiniz veya çocuğunuz kullanıyorsa bu kayıt doğru olmalı.

Kullanım şekli. Ruhsattaki kullanım amacıyla poliçedeki kayıt uyuşuyor mu?

Anlaşmalı servis şartı. Onarımın anlaşmalı serviste yapılması zorunlu mu, yoksa serbest servis seçeneği var mı? Bu, hasar anındaki esnekliği belirler.

Bu altı kalem netleştiğinde iki farklı teklifi anlamlı biçimde karşılaştırabilirsiniz. Yalnızca prim tutarına bakarak yapılan karşılaştırma çoğu zaman yanıltıcı olur; ucuz görünen poliçe genellikle daha az teminat içerdiği için ucuzdur.

Hasar anında ne yapmalı?

Öncelik can güvenliğidir. Yaralı varsa 112 aranır, araçlar mümkünse trafiği tehlikeye atmayacak şekilde kenara alınır.

Yaralanma yoksa ve taraflar anlaşıyorsa kaza tespit tutanağı birlikte doldurulur. Tutanakta plakalar, sürücü ve poliçe bilgileri, kazanın oluş biçimi ve kroki yer alır. Fotoğraf çekmek önemlidir: araçların konumu, hasarlı bölgeler ve varsa yol koşulları.

Alkol şüphesi, yaralanma, kamu malına zarar veya taraflar arasında anlaşmazlık varsa tutanak trafik ekipleri tarafından tutulmalıdır.

Ardından acentenizi arayın. Hasar dosyası açılır, eksper görevlendirilir, onarım anlaşmalı serviste yapılır ya da tazminat ödenir. Evrak takibi ve süreç yönetimi acentenin işidir; bu kısmı biz yürütüyoruz.

Bursa’da kasko

Bursa, yoğun şehir içi trafiği ve güçlü sanayi hareketliliği olan bir il. Bunun kasko açısından iki pratik karşılığı var.

Birincisi hasar sıklığı. Osmangazi ve Nilüfer’in yoğun akslarında küçük çarpma ve park hasarları sık görülüyor. Bu tip hasarlar tek başına büyük tutarlar oluşturmasa da hasarsızlık kademesini yakma riski taşıyor. Bu kullanım profilinde mini onarım teminatı, primin kendisinden daha belirleyici olabiliyor.

İkincisi doğal afet riski ve bu, Bursa’da kasko konuşurken atlanmaması gereken başlık. Şehir lodosun etkili olduğu bir coğrafyada; fırtınada devrilen ağaç, uçan çatı malzemesi ve savrulan cisimler park hâlindeki araçlar için gerçek bir risk. Bursa aynı zamanda birinci derece deprem kuşağında yer alıyor.

Bu iki riskin ortak özelliği şu: her ikisi de kasko genel şartlarında temel teminat değil, ek sözleşmeyle alınan teminatlar. Yani poliçenizde ayrıca yer almıyorsa, fırtınada hasar gören ya da depremde zarar gören araç için ödeme yapılmaz. Bursa’da bu kalemin bilinçli bir tercihe dönüşmesi gerekiyor — standart sanılıp atlanması değil.

Sanayi bölgelerinde ticari araç kullanan işletmeler içinse kullanım şekli bildirimi kritik. Hususi olarak kaydedilmiş bir aracın fiilen ticari kullanımı, hasar anında teminat tartışması doğurabiliyor.

Ofisimiz Osmangazi’de. Poliçe işlemleri elektronik ortamda yürüdüğü için uzaktan da hizmet veriyoruz; ancak hasar sürecinde aynı şehirde olmanın evrak ve takip açısından pratik bir karşılığı var.

Sahadan not: bir hasar dosyası nasıl işledi?

Sigortanın karşılığı poliçe alınırken değil, hasar anında görülür. En sık gelen endişe de şu: “Kaza yaparsam günlerce arabasız mı kalırım, evraklarla kim uğraşacak?” Yakın zamanda kapattığımız standart bir dosyayı, süreç nasıl işliyor görünsün diye anlatıyoruz.

Akşam trafiğinde müşterimizin aracına arkadan çarpıldı. Yaralanma yoktu ama araç yürür durumda değildi. Müşterimiz o anda bizi aradı; tutanak ve fotoğraf işlemlerini telefonda adım adım yönlendirdik. Otuz dakika içinde çekici organize edilip araç anlaşmalı yetkili servise çekildi ve hasar dosyası aynı akşam açıldı.

Ertesi sabah eksper servise gelip onarım onayını verdi. Müşterimizin işlerinin aksamaması önemliydi; onayın ardından aynı gün öğleden sonra ikame aracı kendisine teslim ettik. Onarım süresince aracın durumu hakkında düzenli bilgilendirme yapıldı.

Bir hafta sonra araç orijinal parçalarla onarılmış ve temizliği yapılmış şekilde teslim edildi. Müşterimiz ikame aracı bırakıp kendi aracını aldı.

Dosyanın özeti şöyle: hasar arkadan çarpma kaynaklı maddi hasar, toplam onarım süresi yedi gün, sigortalımızın cebinden çıkan tutar sıfır. Karşı taraf tam kusurlu olduğu için ödenen tazminat onun trafik sigortasına rücu edildi; dolayısıyla müşterimizin hasarsızlık indirimi de etkilenmedi.

Hasar süreçleri dışarıdan bakınca yorucu ve karmaşık görünüyor. Doğru poliçe ve süreci takip eden bir acenteyle, günlük hayat kesintiye uğramadan yürüyor.

Acente seçimi neden poliçe kadar önemli?

Kasko konusunda gördüğümüz en pahalı hata, poliçenin kendisiyle ilgili değil: acentenin yalnızca fiyata bakarak ya da bir tanıdık tavsiyesiyle, içeriği hiç konuşulmadan seçilmesi.

Sigorta, satın alındığı anda hiçbir şey ifade etmeyen; karşılığını yalnızca kötü bir günde veren bir üründür. O gün geldiğinde poliçenizde hangi teminatların olduğu, hasar dosyasını kimin açtığı, eksperle kimin görüştüğü ve süreci kimin takip ettiği belirleyici hâle gelir. Bu farkın tamamı poliçe satılmadan önce verilen kararlarda oluşur.

Doktor seçerken gösterilen titizliğin sigortacı seçerken de gösterilmesi gerekiyor: kiminle çalıştığınızı, deneyimini ve size ne sattığını bilmek. İki teklif arasındaki prim farkı çoğu zaman küçük; hasar anındaki fark ise küçük olmuyor.

Teklif için ne gerekiyor?

Kasko teklifi için aracın ruhsatı ve sürücünün meslek bilgisi yeterli. Zorunlu trafik sigortası teklifi içinse yalnızca ruhsat gerekiyor.

Teklif hazırlamak ücretsiz ve sizi bağlamıyor. Poliçe, siz onay verip ödeme yapmadan yürürlüğe girmez.